| 日前，江西衛視傳奇故事播出了一期節目《蹊蹺的信用卡》。節目中，某持卡人竟然以1萬額度套出480萬元現金，這讓不少人感到不解。 簡單梳理一下這個12分鐘的節目，A持有1萬額度信用卡找到B希望貸款50萬元，B以及相關人員利用某種神秘規則套出了480萬元現金。最后A只獲得105萬元，剩下的被團伙瓜分。 其實如果在支付行業擁有6年以上工作經歷的人應該有聽說過這件事，這篇文章也算是給部分新入行從業者回憶一下行業發展史吧。這件事在支付行業是極其轟動的，幾乎改寫了線下銀行卡收單格局。 6年前，發生過一件事，足以稱之為支付行業的重磅炸彈，它造成了銀行幾十億的壞賬，它導致8家企業關進小黑屋，它讓一小部分不法分子一夜暴富，它讓持卡人負債累累甚至鋃鐺入獄。 這件事就是“預授權空卡提現”事件。 2013年12月11日，浙江、福建等省陸續爆出預授權空卡TX事件； 數天內，全國各地陸續效仿，事件影響快速擴大； 2014年1月7日，銀聯下發正式函件示各發卡、收單機構注意風險防范； 2014年1月9日，工行“叫停”超額信用卡預授權交易； 2014年1月13日，銀聯正式召集發卡、收單機構開專題會議，已經沒有新增案例，風險得到有效控制。 2014年3月21日，央行正式發文《中國人民銀行關于銀行卡預授權風險事件的通報(銀發[2014] 79號)》 這件事有多嚴重？看看現在的匯付天下為何丟掉15省市收單業務，看看富友易寶為何丟掉7省市收單業務，其實就是因為“預授權空卡提現”這件事。 易寶經歷此事件后甚至全線收縮了收單業務，將重心轉移至線上。中匯支付在內的多家新晉收單機構借著8家停新的空檔，一躍闖進收單領域第一梯隊，出盡風頭。 “預授權空卡提現”的原理并不難，不法分子通過向信用卡內存入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%范圍內予以付款承兌的業務特性，與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發卡銀行額外信用額度。 路 預授權空卡TX是如何實現的？以最出名的1萬元額度TX480萬元為例： 第一步：需要的工具（一臺預授權功能的pos機A機、一臺用于消費的POS機B機、一張1萬元額度的信用卡） 第二步：存入30萬元到信用卡上。用以提高信用卡的可消費額度，按照慣例，消費會優先扣除這筆30元的溢繳款資金。 第三步：在A機上發起一筆30萬元大額預授權交易、一筆100元預授權交易。 第四步：將30萬元預授權交易用B機刷掉，取消100元預授權交易。這樣預授權又恢復到了30萬。可以繼續大額消費。 第五步：反復操作。 關鍵的第四步小筆撤銷操作后，誤導了發POS機的銀行認為剛剛那筆30萬元的交易也未完成，于是預授權又恢復到了30萬。事實上，那筆30萬元已經被轉走了。詐騙分子就是利用此種方式反復操作套取480萬資金。 路 按照銀聯交易規則，預授權完成后，并不檢查信用卡額度。因此雖然持卡人賬戶上已經無可用額度，但仍然可以套取銀行在銀聯的預授權保證金。而且，因為發卡銀行和POS機銀行是兩家不同的銀行，交易信息需要通過銀聯才能交互。這里又有一個時間差的問題。 當然了，上面提及的漏洞早在6年前就已經被修復了。 路 （圖上時間應該不對） 真的是一晃就是6年時間，時間雖然已經越來越久遠，但“預授權空卡提現”事件幾乎改變了中國的線下銀行卡收單市場格局，應該被支付行業甚至銀行業所銘記。 敬畏規則，敬畏支付！ |
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