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銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)“圍獵”ETC，誰能笑到最后？

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:30:10　瀏覽次數(shù)：1307

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如果說ETC是一片戰(zhàn)場，那么硝煙彌漫最濃重之處，一定有銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的身影。

如果你要購買一臺(tái)ETC設(shè)備，可以去哪里？你可以去線下的高速公路網(wǎng)點(diǎn)，也可以去各大銀行辦理，柜臺(tái)小姐會(huì)熱情地迎接你，只要開一張ETC記賬卡（借記卡、信用卡），就能免費(fèi)領(lǐng)走一臺(tái)ETC設(shè)備。

甚至，你還可以打開支付寶或者微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的APP，搜索“ETC”，就能“網(wǎng)購”一臺(tái)ETC設(shè)備，綁定自己的銀行卡賬號，輕松實(shí)現(xiàn)高速不停車扣費(fèi)通行。（目前支付寶渠道的ETC，只支持中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和建設(shè)銀行兩家銀行的信用卡，而微信并無限制）。

銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在ETC中并不是絕對競爭關(guān)系。每臺(tái)ETC都需綁定一張銀行卡，第三方支付機(jī)構(gòu)選擇和特定銀行合作推出優(yōu)惠套餐。比如，微信的“ETC助手”和平安銀行合作，辦理平安銀行信用卡（新戶）可以獲得ETC免費(fèi)辦理金額，還能領(lǐng)30元現(xiàn)金紅包。

第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行一樣，已經(jīng)成為ETC發(fā)售渠道的一員。但是其中具有細(xì)小差別，用戶從哪里“購買”ETC很關(guān)鍵，因?yàn)檫@關(guān)系到誰能搶到用戶入口，并以此為橋梁，挖掘線下消費(fèi)場景。

銀行和第三方支付在爭奪什么？

ETC發(fā)行的入口包括銀行、ETC卡發(fā)行運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)等。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行是合作關(guān)系，但用戶選擇哪個(gè)入口，會(huì)影響資金流向、用戶粘性和數(shù)據(jù)沉淀。

首先是資金流向。根據(jù)交通運(yùn)輸部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年度，全國收費(fèi)公路車輛通行費(fèi)總收入5130.2億元，主要來自于現(xiàn)金收費(fèi)、ETC支付和移動(dòng)支付。

第三方支付機(jī)構(gòu)的主要盈利模式包括手續(xù)費(fèi)、沉淀資金、廣告和增值服務(wù)。據(jù)行業(yè)人士透露，支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大約在0.6%左右，這0.6%還需要由收單機(jī)構(gòu)（第三方支付機(jī)構(gòu)）、發(fā)卡行（銀行）和清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)、網(wǎng)銀）分?jǐn)偅軌蛄艚o收單機(jī)構(gòu)的大約只有0.1%左右。如此計(jì)算，即使這5000億高速通行費(fèi)全部“途經(jīng)”第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)也只能獲利4億元。

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此外，我們存在支付寶、微信等賬戶里的備付金會(huì)形成一筆沉淀資金，支付機(jī)構(gòu)將這筆沉淀資金存入銀行就會(huì)產(chǎn)生一定利息收入。

但是，業(yè)內(nèi)人士表示：“第三方支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)利潤非常薄、以前資金沉淀還能賺點(diǎn)錢，現(xiàn)在越發(fā)不行了?！?strong>這說明，支付機(jī)構(gòu)作為ETC資金的通道是賺不到“大錢”的。

那么，第三方支付機(jī)構(gòu)“醉翁之意”究竟在哪兒？在ETC用戶身上。

第三方支付市場，支付寶和微信財(cái)付通占據(jù)了約90%的份額，是絕對的龍頭。二者背后依靠著阿里巴巴集團(tuán)和騰訊公司兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)走過線上流量時(shí)代，邁入線上線下結(jié)合的場景時(shí)代，但萬變不離其宗的是消費(fèi)者。

場景時(shí)代，意味著細(xì)分的、垂直的環(huán)境隨時(shí)隨地都可能觸發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和行為，這要求企業(yè)對消費(fèi)者的線下行為有更多的關(guān)注。

ETC用戶就是這樣一群高價(jià)值的消費(fèi)者，高速繳費(fèi)就是這樣高頻具體的線下行為。按照規(guī)劃，ETC車主群體規(guī)模在今年年底將達(dá)到1.8億甚至更多。ETC車主不僅帶來了巨大的流量，也有保險(xiǎn)、理財(cái)方面的需求。為了吸引ETC車主到自己的流量池，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)“絞盡腦汁”。

對于銀行來說，在信用卡開卡成本日益上漲的今天，ETC不僅帶動(dòng)了銀行信用卡的自然增長，更是銀行推廣理財(cái)、車貸、車險(xiǎn)、停車等高價(jià)值業(yè)務(wù)的好機(jī)會(huì)，是撬動(dòng)精細(xì)化開發(fā)周邊業(yè)務(wù)的杠桿。

對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，搶占ETC用戶，不僅僅能搶占支付渠道，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還能通過為車主提供余額查詢、充值、電子發(fā)票打印、優(yōu)惠套餐等服務(wù)增強(qiáng)產(chǎn)品和用戶之間的粘性。更重要的是，車主上傳的車輛信息和ETC交易數(shù)據(jù)，也是支付機(jī)構(gòu)完善用戶畫像、沉淀信用數(shù)據(jù)、搭建智慧出行版圖的重要一環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然不愿錯(cuò)失，開始滲透進(jìn)城市交通產(chǎn)業(yè)鏈的上下游。

阿里投資了高速公路收費(fèi)移動(dòng)支付系統(tǒng)服務(wù)商北京特微、高精準(zhǔn)位置服務(wù)公司千尋位置、出行平臺(tái)滴滴出行、高精地圖廠商的高德地圖和易圖通、交通運(yùn)輸信息化服務(wù)提供商千方科技、智能機(jī)器人洗車商驛公里等企業(yè)。旗下子公司阿里云打造的城市大腦在交通大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算服務(wù)上也折騰出不小的動(dòng)靜。

騰訊在汽車交通行業(yè)投資了55家公司，包括汽車金融科技服務(wù)商中聯(lián)惠捷、高精地圖廠商四維圖新、汽車后市場服務(wù)的商途虎養(yǎng)車和車生活、汽車交易平臺(tái)的車好多和人人車、智能汽車制造商威馬汽車和蔚來汽車等企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭版圖內(nèi)的企業(yè)貫穿了汽車制造、前裝、購買、停車、行車、車后市場、汽車金融、物流運(yùn)輸、交通管控等“車的一生”。高速繳費(fèi)是車生活的重要一環(huán)，ETC作為國家強(qiáng)力推行的高速繳費(fèi)入口，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法錯(cuò)過。

誰能快人一步

銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)在ETC問題上雖然本質(zhì)上“共生”，但仍然存在“搶客源”的競爭關(guān)系。銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都鉚足了勁，各地推出的優(yōu)惠政策各異，此處不一一列舉，但總體來看，銀行已經(jīng)搶先一步。

第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)行上的優(yōu)勢是擁有龐大的用戶規(guī)模，并較早推出在線發(fā)行，打破單一的ETC申請渠道，微信號稱全程只用“35秒”就能完成ETC申辦。但缺點(diǎn)也比較明顯，第三方支付機(jī)構(gòu)與各省市的ETC卡發(fā)行服務(wù)商合作發(fā)行OBU，支付機(jī)構(gòu)只扮演平臺(tái)角色，一旦線上申購的OBU設(shè)備出現(xiàn)問題，用戶基本上只能和ETC卡發(fā)行服務(wù)商聯(lián)系退還和更換事項(xiàng)。

網(wǎng)友反映，常常出現(xiàn)找不到支付寶和微信客服的問題，售后制度不完善。億歐撥打了支付寶“ETC服務(wù)”和微信“ETC助手”的客服電話，基本在1分鐘內(nèi)轉(zhuǎn)接成功。

相比之下，銀行在ETC發(fā)行上樹立了更加牢靠的形象，其中有客觀原因，也有主觀原因。

客觀上，各省高速公路聯(lián)網(wǎng)中心是ETC發(fā)行主體，銀行是發(fā)行合作單位。國家發(fā)展改革委聯(lián)合交通運(yùn)輸部印發(fā)文件明確鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等服務(wù)機(jī)構(gòu)緊密合作。

不論情愿與否，銀行網(wǎng)點(diǎn)ETC推廣都被攤派了指標(biāo)，推廣工作和業(yè)績掛鉤，政策客觀地推動(dòng)了銀行工作人員成為ETC推廣的“拼命三郎”。

主觀上，銀行ETC優(yōu)惠力度大。銀行將信用卡優(yōu)惠福利“搬”到了ETC上，除了免費(fèi)申請OBU設(shè)備，還能享受額外通行補(bǔ)貼、洗車、加油、商圈服務(wù)、代駕、積分等優(yōu)惠，銀行在權(quán)益業(yè)務(wù)上已經(jīng)有完善的招標(biāo)模式和成熟經(jīng)驗(yàn)。

反觀第三方支付機(jī)構(gòu)，目前，微信“ETC助手”可以選擇花99元開通會(huì)員權(quán)益，權(quán)益包括部分加油站和車行8.5折加油、5折洗車的優(yōu)惠，微信表示后續(xù)會(huì)上線保養(yǎng)、停車、違章查詢等會(huì)員權(quán)益，但上線日程表并不確定。支付寶“ETC服務(wù)”的優(yōu)惠包括：在線快速辦理、攢螞蟻森林能量（23g/次）和無需充值，優(yōu)惠范圍有所受限。

銀行的營銷動(dòng)作幅度更大，投入了大量的人力、財(cái)力和物力。除了在線上將ETC申辦入口提到本行APP最顯眼的位置，現(xiàn)下的駐點(diǎn)、電話、上門營銷方式“輪番上陣”。不僅在線下銀行網(wǎng)點(diǎn)大做宣傳，還安排大量銀行工作人員外出寫字樓、住宅區(qū)、學(xué)校、加油站等場所開展ETC地推。

在申請流程上，銀行緊跟節(jié)奏，增設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，不必帶上文件勞心費(fèi)力到銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦。工商銀行是全國首家推出ETC線上辦理的商業(yè)銀行，建行、農(nóng)行緊隨其后，第三方支付機(jī)構(gòu)線上通道的優(yōu)勢被磨低。

交通運(yùn)輸部7月29日宣布，全國ETC用戶累計(jì)達(dá)到9780.43萬，完成發(fā)行總?cè)蝿?wù)的51.25%。下半年發(fā)行任務(wù)會(huì)更艱巨。爭奪ETC客戶，是一場持續(xù)白熱化的戰(zhàn)爭。

接下去，如何快速大力推進(jìn)OBU發(fā)行進(jìn)程、如何拓展ETC使用場景、豐富ETC功能，提高ETC含金量來吸引車主，仍然值得銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)乃至全產(chǎn)業(yè)鏈共同思考。

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