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第三方支付是指運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)，在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個獨(dú)立的支付平臺，提供給個人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶之間支付結(jié)算、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及其延伸服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子交易中資金流與物流及信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三方支付作為新金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，影響力及行業(yè)滲透力進(jìn)一步凸顯。尤其是作為支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力之一的金融業(yè)，行業(yè)生態(tài)正面臨著重構(gòu)。傳統(tǒng)銀行縮表、p2p、消費(fèi)金融等非銀金融也在一路高歌猛進(jìn)中受到了來自監(jiān)管的不小壓力；而第三方支付，則以交易為切入點(diǎn)，憑借數(shù)據(jù)連接起了傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融，成為了新金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通（微付天下）PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。 從2017年第三方支付監(jiān)管政策可以看出，隨著監(jiān)管合規(guī)要求的強(qiáng)化，第三方支付進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，業(yè)內(nèi)牌照稀缺現(xiàn)象將一直持續(xù)。從2011年4月央行首發(fā)支付牌照至今，一共發(fā)放271張，因公司違規(guī)、業(yè)務(wù)合并注銷了19家，目前減少到243張。2017年第三方支付牌照價(jià)格依舊水漲船高，因準(zhǔn)入門檻帶來的行業(yè)并購事件也屢見不鮮。同時(shí)，第三方支付發(fā)展也面臨著速度與質(zhì)量的仍未契合的難題。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國第三方支付交易規(guī)模從2011年0.1萬億元增長到2016年58.8萬億元，預(yù)計(jì)未來三年仍維持近50%復(fù)合增速，2019年規(guī)模達(dá)到229萬億元。2017、2018延續(xù)高速增長慣性，增速約68%，2017年規(guī)模達(dá)到98.7萬億元。 一、第三方在線支付用戶分析 從城市級別來看，一線、二線、三線城市的用戶滲透率分別為90.4%、93.5%、92.4%，數(shù)據(jù)表明，不同級別的城市之間的移動支付的普及并沒有明顯差距，這也很好地驗(yàn)證了“科技正在將世界拉平”的趨勢。來自支付寶2017年全民賬單的數(shù)據(jù)也表明，支付寶用戶中移動支付占比超過90%的省份為11個，全部位于中西部地區(qū)，由智能手機(jī)驅(qū)動的移動互聯(lián)網(wǎng)的便捷使用有效地填補(bǔ)了偏遠(yuǎn)地區(qū)的“數(shù)據(jù)鴻溝”。 第三方支付市場快速增長的過程，也是用戶支付習(xí)慣養(yǎng)成的過程。在人們的日常開銷中，由第三方支付完成的比例已達(dá)48%，而銀行卡/信用卡（含線上和線下）支付和現(xiàn)金支付占比均稍有降低。研究發(fā)現(xiàn)，第三方支付占比的提升主要來自于移動支付，占比35%。顯然，第三方支付已經(jīng)穩(wěn)定地成為居民日常消費(fèi)支付的第一大工具，而且對其它支付方式使用空間的擠壓仍在繼續(xù)。 路 圖表：用戶最近三個月在日常生活開銷支付方式 數(shù)據(jù)來源：中研普華 二、第三方在線支付用途分析 移動支付已經(jīng)全方位滲透到人們生活的各個場景，仍然覆蓋四大類的基本支付場景：個人類交易，線上消費(fèi)類交易，線下消費(fèi)類交易，金融類交易。在2017年第四季度，上述四個場景的使用率分別為95%、82%、86%、20%。前三類場景由于涉及的生活消費(fèi)剛需屬性，其使用率均維持在高位，金融類交易的使用率較低，且無明顯增長，我們認(rèn)為這與金融類交易屬于強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，在一定程度上會影響到消費(fèi)者的使用積極性有密切關(guān)系。 路 圖表：移動支付廣泛滲透到居民消費(fèi)的個人類交易場景 數(shù)據(jù)來源：中研普華 路 圖表：移動支付廣泛滲透到居民消費(fèi)的線下消費(fèi)類場景 數(shù)據(jù)來源：中研普華 路 圖表：移動支付廣泛滲透到居民消費(fèi)的線上消費(fèi)類場景 數(shù)據(jù)來源：中研普華 路 圖表：移動支付廣泛滲透到居民消費(fèi)的金融類交易場景 數(shù)據(jù)來源：中研普華 一般認(rèn)為，交易金額占比和筆數(shù)占比用來衡量一個細(xì)分市場對整體市場的重要性，金額占比更具有商業(yè)屬性和財(cái)務(wù)意義，而筆數(shù)占比則反映了支付行為發(fā)生的頻率，是用戶黏性的表征。以交易金額計(jì)，發(fā)生在個人類交易、線上消費(fèi)類交易、線下消費(fèi)類交易、金融類交易四個場景的移動支付占比分別為42%、22%、28%、10%，與消費(fèi)相關(guān)的支付交易占比達(dá)50%，是支付的主要場景。以交易筆數(shù)計(jì)，發(fā)生在四個場景的移動支付占比分別為42%、16%、40%、2%，其中線下消費(fèi)類交易的筆數(shù)占比增長明顯，這與巨頭們在2017年投入大量資源布局線下場景支付的競爭優(yōu)勢相關(guān)。從上可以看出，個人類交易（發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等）和線下消費(fèi)類交易均具有小額、高頻的特點(diǎn)，其中線下消費(fèi)類交易這個小額高頻的特點(diǎn)尤為突出；相反，金融類交易則呈現(xiàn)大額、低頻的特點(diǎn)，而線上消費(fèi)類交易似已觸及增長天花板、與2016年底保持穩(wěn)定（占比下降更多來自其它場景支付增長的擠壓，即自身增長趨緩而非需求下降）。 在個人類交易中，話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬和發(fā)紅包是移動支付使用率最高的三個具體場景，分別達(dá)到69%、63%和60%。其中，轉(zhuǎn)賬和發(fā)紅包均呈現(xiàn)使用頻率高的特點(diǎn)；而話費(fèi)充值和發(fā)紅包則體現(xiàn)典型的小額支付特點(diǎn)。 |
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