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| 路 近期，新流財(cái)經(jīng)注意到美團(tuán)APP上線了一款新型信用付產(chǎn)品“買單”，產(chǎn)品模式上幾乎完全對(duì)標(biāo)螞蟻花唄，也是美團(tuán)版“花唄”首次正式出道。 “買單”目前僅限在美團(tuán)點(diǎn)評(píng)適用商戶處消費(fèi)使用，了解發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)“買單”是由重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司提供。
路 新流財(cái)經(jīng)嘗試開(kāi)通體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，目前“買單”并未完全開(kāi)放，對(duì)很少使用美團(tuán)的用戶暫未開(kāi)放，新流財(cái)經(jīng)體驗(yàn)的賬戶中，額度也根據(jù)個(gè)人賬戶資質(zhì)有所差別，分別有500元、1000元及1500元。 路 “買單”不走盈利路線？ 對(duì)于美團(tuán)布局“買單”這一舉動(dòng)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，“買單”目前的額度、規(guī)模并不大，賬單厚度不夠，在目前的市場(chǎng)環(huán)境之下，收益根本覆蓋不了成本，需要有足夠多的用戶辦理分期才會(huì)有大的收益。 而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，美團(tuán)此舉是在模仿花唄，有了花唄比較成功的案例，美團(tuán)“買單”產(chǎn)品并不會(huì)輕易失敗，額度小風(fēng)險(xiǎn)可能更小。 并且，對(duì)目前的美團(tuán)而言，“買單”走的或許并非是盈利路線，更看重規(guī)模體量、用戶體量和交易體量，未來(lái)可與花唄形成競(jìng)爭(zhēng)。 其實(shí)，不難明白，美團(tuán)“買單”的布局更多是為了培養(yǎng)用戶粘性，養(yǎng)成用戶先消費(fèi)后還款的習(xí)慣。對(duì)用戶而言，不用立馬付現(xiàn)金，同時(shí)不用跳轉(zhuǎn)App付款，更便利。 而對(duì)美團(tuán)而言，布局“買單”最大的優(yōu)勢(shì)仍舊是流量與場(chǎng)景。美團(tuán)在外賣市場(chǎng)一家獨(dú)大，各個(gè)場(chǎng)景下的人群質(zhì)量相對(duì)優(yōu)質(zhì)，“如外賣，目前是最大的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，外賣不是送家就是公司或者親友，更容易掌握用戶的真實(shí)信息，風(fēng)險(xiǎn)更低。”某持牌消金公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)樵任飛（化名）表示。 另外，美團(tuán)的場(chǎng)景還包括單車、打車、酒店、買菜等覆蓋用戶吃、穿、出、行全場(chǎng)景，可以更好地貫穿用戶的日常軌跡。而且了解用戶消費(fèi)行為有利于美團(tuán)獲取用戶資質(zhì)信息，也類似于去哪兒、攜程等推出的信用住業(yè)務(wù)。 對(duì)于“買單”盈利空間的大小，多位業(yè)內(nèi)人士則表示，美團(tuán)“買單”開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)需要配合很多的營(yíng)銷活動(dòng)，勢(shì)必要犧牲一定的利潤(rùn)，客戶養(yǎng)成分期支付習(xí)慣后逐步擴(kuò)大規(guī)模，目前來(lái)看精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)沉淀對(duì)美團(tuán)更為重要。 其實(shí)，“買單”模式也類似信用卡業(yè)務(wù)，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡分期收入在不斷上升。 如2018年銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶的信用卡分期收入占比36.7％，超越占比30％的利息收入，成為信用卡業(yè)務(wù)的第一大收入來(lái)源，這也不難看出該市場(chǎng)的潛力，“買單”似乎有一定的盈利空間。 路 能與花唄競(jìng)爭(zhēng)？ “買單”未來(lái)是否能與花唄競(jìng)爭(zhēng)這一觀點(diǎn)，大家也是各有看法。 從風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看，美團(tuán)目前在機(jī)構(gòu)資金的合作上比較有話語(yǔ)權(quán)，據(jù)一銀行人士表示，美團(tuán)對(duì)外談機(jī)構(gòu)資金，從不兜底，只導(dǎo)流分潤(rùn)，因此對(duì)美團(tuán)最壞的結(jié)果則是嘗試失敗而已。 從用戶粘性來(lái)看，“花唄因?yàn)楸晨恐Ц秾毸愿_(kāi)放，但是美團(tuán)業(yè)務(wù)滲透率高，都是高頻服務(wù)，一旦用戶養(yǎng)成‘買單’支付習(xí)慣，很容易對(duì)外開(kāi)放，加上美團(tuán)的支付牌照，更能輕易掌握用戶的收入數(shù)據(jù)。”樵任飛表示。 從支付便捷性來(lái)看，多位業(yè)內(nèi)人士均覺(jué)得美團(tuán)暫無(wú)優(yōu)勢(shì)，花唄用戶的粘性要比“買單”高很多，另外的風(fēng)險(xiǎn)則是市場(chǎng)環(huán)境的影響，美團(tuán)用戶可能更偏向年輕化，消費(fèi)能力和意愿更強(qiáng)，當(dāng)然相應(yīng)的收入可能不是很高，可能更容易造成壞賬率。 至于成本問(wèn)題，更多的在于資金成本，美團(tuán)目前的用戶體量加上之前借錢業(yè)務(wù)的布局，“買單”獲客上可能不需要額外的教育成本。 因此，美團(tuán)“買單”最大的難點(diǎn)似乎在于如何快速盈利，在對(duì)未來(lái)的突破上，樵任飛也表示，極大控制資金成本及風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以逐漸提高分期額度、使客群更開(kāi)放化，花唄更側(cè)重于電商，美團(tuán)則要更好地利用自身的場(chǎng)景，眾多小單的量級(jí)積累來(lái)擴(kuò)大規(guī)模，從日常習(xí)慣養(yǎng)成上突破是比花唄有優(yōu)勢(shì)的地方。 當(dāng)然，合規(guī)是首要條件，在對(duì)客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)上，一風(fēng)控總監(jiān)表示，可能更需要將各個(gè)場(chǎng)景內(nèi)的客群分開(kāi)運(yùn)營(yíng)，從額度偏好、風(fēng)險(xiǎn)大小、行為習(xí)慣等各方面去突破。 可想而知，如果與花唄競(jìng)爭(zhēng)的話，美團(tuán)“買單”免不了要學(xué)習(xí)花唄的模式，未來(lái)也像花唄一樣更下沉，更開(kāi)放。 路 背靠4.2億用戶 自此，美團(tuán)在金融業(yè)務(wù)的布局上又往前邁進(jìn)一步。美團(tuán)生活費(fèi)為美團(tuán)試水金融的第一槍，此后在合規(guī)化道路上，美團(tuán)一直穩(wěn)扎穩(wěn)打，先后獲得第三方支付牌照、小貸牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、銀行牌照。 尤其在今年，新流財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，美團(tuán)推出的面對(duì)B端商戶的生意貸，日放款已突破2億元。 而“買單”則是美團(tuán)在生活費(fèi)金融的另一大突破，體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，用戶還款時(shí)還可選擇延期還款、分期還款及最低還款服務(wù)，分別收取一定比例手續(xù)費(fèi)或服務(wù)利息。 開(kāi)通“買單”和使用期間不查征信，逾期未清償則會(huì)上傳央行征信，逾期日利率則為0.05%，折合年化實(shí)際利率為18.25%。 支撐美團(tuán)金融業(yè)務(wù)一步步前進(jìn)的支柱則是背后龐大的的用戶量及豐富的場(chǎng)景。 近期，美團(tuán)公布的2019年第二季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，其營(yíng)業(yè)收入、毛利分別達(dá)227億元、79億元，同比增長(zhǎng)約50.6%、179.5%。 尤其值得注意的是，其交易用戶數(shù)已達(dá)4.2億，活躍商家數(shù)為590萬(wàn)。報(bào)告還單獨(dú)披露其新業(yè)務(wù)的收入，包括美團(tuán)單車、美團(tuán)打車、美團(tuán)買菜等。 不難看出，美團(tuán)目前已經(jīng)覆蓋了用戶的吃、穿、住、行全場(chǎng)景，并且其用戶量也相當(dāng)可觀。 據(jù)支付寶數(shù)據(jù)，支付寶全球的數(shù)量用戶已超過(guò)10億人，其中花唄用戶量已突破3億。與美團(tuán)并稱為“TMD新三巨頭”的滴滴、頭條用戶量相對(duì)較少，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，滴滴此前巔峰時(shí)期2017年曾擁有5億用戶，如今大幅下滑；今日頭條目前活躍用戶則為1.4億。 顯然，美團(tuán)在國(guó)內(nèi)4.2億的用戶量可以稱之為巨頭的。龐大的用戶量、多場(chǎng)景的布局，對(duì)美團(tuán)版“花唄”業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑是錦上添花了。 目前來(lái)看，雖然“買單”是否能成為第二個(gè)花唄還是個(gè)未知數(shù)，不過(guò)未來(lái)的趨勢(shì)誰(shuí)也難斷定，巨頭們的下一步競(jìng)爭(zhēng)更值得期待。 |
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