| 信用卡已經成為普遍使用的支付工具，提供簡單的信貸服務。持信用卡消費無須支付現金，每月在賬單日結算，只要在還款日之前還款就可以免除利息，而有人利用這一點，打起了歪主意。 代償的來源：不想當卡奴的卡奴 隨著我國信用卡發卡量的不斷增加，“卡奴”也不斷的增多，所謂“卡奴”是指使用“以貸養貸”的方式不斷分期償還信用卡的人。 但是以新債還舊債，債務并不會減少，手續費反而會越來越高，最后的結果就是面臨人生的懸崖。 不想成為“卡奴”的首要條件就是要擺脫銀行高額的手續費和利息。大部分人會選擇“套現”，再辦一張信用卡，付出一筆不高的手續費，找人套現還卡，將債務轉移至下個月，從而避免利息和手續費，讓自己有更多的時間還款。 但是隨著“套現”從原來的“正常”操作變成高風險操作，信用卡代還機構出現了。這些機構宣稱自己的利息最低至銀行利息5折，但是實際上會以8-9折的利率貸款給持卡人，幫助他們避免銀行的高利息，不影響征信，機構也可以獲得自己的收益――8-9折的利息。 從本質上而言，這種做法還是“以貸養貸”，只不過利息比銀行低。有沒有利息更低的做法呢？ 智能還卡：低利息，還有錢賺？ 不知道什么時候開始，智能還卡的風潮開始興起，它們都有著相同的口號：“超低還款利率”，“500元額度還清10000元賬單”。 路 超低利率是多少呢？0.5%-0.85%的手續費。乍得一看，真的非常低，畢竟銀行12期利率通常在7.2%左右，代償12期利率在6%左右，但是簡單對比一下： 路 由表格我們可以輕松得出，其實智能還卡的每期利息反而是最高的，哪怕按照最低0.5%來計算，其利息也和代償一樣。 而其“500元額度還清10000元賬單”的手段很簡單。 第一步：綁定待還信用卡和一張儲蓄卡； 第二步：將信用卡中500余額套現至APP平臺商戶賬戶； 第三步：商戶賬戶代付至持卡人儲蓄卡； 第四部：通過某支付公司或者某銀行小額代扣通道進行扣除代還到信用卡。 通過不斷地重復這幾步，直至賬單全部還清，也就是將賬務延期至下個月。 以上就是智能還卡的原理，其本質還是套現。除了還卡之外，這些平臺還會提供收款、提額、辦卡、放貸等業務。 路 為了進一步提升吸引力，爭奪業務，這種平臺還會推出會員機制，上線可以從自己發展的下線還款中抽成，10000元抽成16元左右，發展的下線越多，自己的還款利率越低。這根本就是傳銷組織模式。 智能還卡：低利息，還有錢賺？ 從小的來說。智能還卡業務需要綁定一張信用卡和一張儲蓄卡，智還平臺基本上都是無資質、無監管的平臺，在綁定的過程中需要完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證、信用卡綁定等等，同時需要開通小額免密代扣。 在信用卡開通頁面我們可以看到，持卡人需要填寫個人信息和十分敏感的CVN2和信用卡有效期，而這些信息很有可能成為暗網上面十分搶手的“料”，往往可以賣出高價，甚至可以直接被用于境外消費。 路 某智能還款APP信用卡綁定頁面 在交易過程中，所有的銀行卡信息和交易信息都會被這些平臺留存，這些敏感的信息很有可能會被惡意利用，而開通小額免密代扣更是高風險的一件事情，持卡人很有可能會在不知不覺之間承受資金損失。 從大的來說。無論是代償還是智能還卡，其本質都是承接銀行的“次級客戶”。這些持卡人的還款能力和消費能力不成比例，用代償和智能還卡代替以卡養卡，只不過是將他們原本的飲鴆止渴變成了死緩罷了。 值得注意的是，代償機構和智能還卡機構為了業績增長，它們必須制造更多沒有能力還清信用卡的人，也就是不斷地鼓吹消費，然后由它們替這些不能還款的人還款。 也就是不斷地制造風險并承接風險，這本身就是一件十分詭異的事情。畢竟沒有錢的人就是沒有錢，但是欠的錢確確實實是需要還的。當這些壞賬累計到一定程度，“次貸危機”就很有可能會發生。 總結 互聯網金融或者金融科技公司的各種規則中，最重要的就是合規和風控，這不僅僅是對消費者的保護更是對金融市場的保護，而智能還卡和代償業務很明顯的破壞了這種保護。 究其根本就是無法控制的欲望：某些支付機構、某些銀行為了擴大盈利向這些機構提供了通道；卡奴每個月為了滿足欲望剁手消費。在這里移動支付網提醒大家：門路千萬條，合規最重要，業務不規范，親人淚兩行。 |
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