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白條區(qū)塊鏈化勢在必行，京東白條案的深思

作者：銀聯(lián)POS機發(fā)布日期：2022-08-31 13:42:57　瀏覽次數(shù)：1062

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3月最熱的新聞無疑是京東白條案了。

事件的始末是，犯案人通過" 京東白條 " 的驗證漏洞開始了“賺錢”的渠道，短短幾個月套走京東白條110余萬元，而這個漏洞竟是開通白條無需本人實名驗證。

9名犯案人年齡不到28歲，其中還有4名大學(xué)生，正值花樣年華的年齡走上這樣一條不歸路，實在令人唏噓。

雖是2017年的案件，但今天看來，還是令人感慨，到底是這個漏洞太低級，還是人在面對誘惑時太脆弱。

無論如何，我們都不希望再有類似的案件發(fā)生，那如何盡可能避免呢？

區(qū)塊鏈或許會是非常好的一個解決方案，以下是CSDN針對“京東白條”事件的始末詳解，以及對于京東白條區(qū)塊鏈解決方案采訪復(fù)雜美區(qū)塊鏈CEO吳思進的報道。

作者 | Edwin

責(zé)編 | Aholiab

出品 | 區(qū)塊鏈大本營（blockchain_camp）

3月8日，備受關(guān)注的“京東白條漏洞詐騙案”在長沙一審宣判，汪某等九名涉案人員因騙取京東公司110萬元，被以詐騙罪判處10年9個月至1年2個月不等的有期徒刑，涉案人員包括汪某在內(nèi)，共有4名大學(xué)生。

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大三的汪某在2017年偶然發(fā)現(xiàn)京東白條存在巨大漏洞：開通白條無需本人實名驗證，也不用綁定銀行卡，只用身份信息即可注冊賬號，并直接申請白條的審核面簽。

而面簽環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，只需在學(xué)信網(wǎng)獲取他人學(xué)籍信息用于申請，便可輕松通過。

發(fā)現(xiàn)利益的汪某，迅速伙同其他好友非法盜取他人信息用于注冊白條賬號，并將賒購商品轉(zhuǎn)賣銷贓，事后分配利益，形成“騙收銷”的鏈條。

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作案流程模擬圖

據(jù)悉，目前全國已有超過200人因“京東白條”詐騙而犯法并獲刑，已披露的107名涉案人員平均年齡28歲，最高刑期19年。而因受騙導(dǎo)致身份信息被冒用的受害大學(xué)生超過362人，令人痛心。

對于此案，京東方面回應(yīng)白條漏洞已于2017年修復(fù)，京東金融目前已將核驗身份方式升級為人臉識別等智能手段。

而對于身份信息被冒用而受損的用戶，在認定盜刷后，將免除用戶還款責(zé)任，并對賬務(wù)進行特殊處理，不影響用戶征信。

京東白條的漏洞是什么？

回顧案件中汪某的詐騙流程，不難發(fā)現(xiàn)以下兩個問題。

實名制部分的業(yè)務(wù)邏輯有漏洞：注冊賬號并申請白條業(yè)務(wù)后，無需本人實名認證，也不用綁定銀行卡，直接進入面簽。
公司方的面簽及風(fēng)控問題：犯罪嫌疑人持他人證件進行面簽，當(dāng)?shù)氐拿婧灩僖暥灰姡颐婧炓浿埔曨l上傳總部，多道程序未能發(fā)現(xiàn)詐騙發(fā)生，公司自身風(fēng)控環(huán)節(jié)存在問題。

由于京東白條屬于消費金融業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)數(shù)據(jù)量大，管理較為復(fù)雜，傳統(tǒng)模式下如果全部進行人工穿透式核查，效率低下不言而喻，因此自動化風(fēng)控是必要的。

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白條管理的困境，區(qū)塊鏈能做什么？

關(guān)于白條業(yè)務(wù)的種種難題，京東方面也在不斷嘗試新技術(shù)，近年來概念火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)便是其中之一。

例如，2018年6月13日，“京東金融-華泰資管19號京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃”設(shè)立，京東金融建立多方部署的聯(lián)盟鏈，對ABS（資產(chǎn)證券化）云平臺區(qū)塊鏈底層技術(shù)的升級。

其意義在于對消費金融中的底層資產(chǎn)項目的優(yōu)化。京東白條ABS涉及的資產(chǎn)數(shù)據(jù)量大、管理復(fù)雜。當(dāng)托管人、管理人等參與方要核查貿(mào)易、供貨、物流等信息時，一般是通過律師做穿透式核查。

而利用區(qū)塊鏈技術(shù)中分布式記賬、防篡改等技術(shù)特性，白條業(yè)務(wù)的底層資產(chǎn)以及現(xiàn)金流、產(chǎn)品、賬務(wù)等數(shù)據(jù)信息流在ABS各參與方之間得以實時共享并確認交易，有助于實現(xiàn)信息增信、提升效率，直接降低了白條業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

通過區(qū)塊鏈底層改造，嘗試破解金融ABS難題的初衷很好，但中心化的白條業(yè)務(wù)，能否也通過區(qū)塊鏈技術(shù)進行優(yōu)化呢？

白條如何利用區(qū)塊鏈，實現(xiàn)去中心化？

33復(fù)雜美是國內(nèi)最早投入?yún)^(qū)塊鏈白條業(yè)務(wù)的公司之一，針對這一事件，其CEO吳思進認為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以改變傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)白條業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

在吳思進看來，上述“白條詐騙案”本質(zhì)上是風(fēng)控出現(xiàn)了漏洞，注冊時沒有進行實名認證：目前互聯(lián)網(wǎng)白條業(yè)務(wù)，其市場主要被大型企業(yè)所占領(lǐng)，而面對業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，大企業(yè)往往習(xí)慣于通過提升主觀犯罪成本來遏制風(fēng)險，為的是降低風(fēng)控管理的技術(shù)成本，事實上已有的人臉識別等技術(shù)完全可以防范。

而目前互聯(lián)網(wǎng)場景下，即便用戶進行了實名認證，白條的風(fēng)險仍然存在。

一方面，“白條”屬于消費貸金融業(yè)務(wù)，用戶購買商品，自然繞不開支付環(huán)節(jié)。

目前大家習(xí)慣于使用密碼支付，而一旦密碼被截取，或中心化數(shù)據(jù)庫被攻破，并被不法分子用于支付就會十分危險。而在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)解決方案中，系統(tǒng)根本無法判斷支付者是否為本人。

但區(qū)塊鏈則給出了新的支付授權(quán)方案――通過用戶本地私鑰簽名進行驗證。區(qū)塊鏈解決方案中，一個用戶對應(yīng)唯一的私鑰用于數(shù)字簽名，用戶的各項行為都需要通過私鑰簽名進行驗證確認。

用戶與另一方的一次交互可以被簡單視為一次交易，原始的交易數(shù)據(jù)和用戶的私鑰通過簽名算法合成正式的交易數(shù)據(jù)，用戶用私鑰進行確認無誤后，交易數(shù)據(jù)將對區(qū)塊鏈進行廣播，并由所有節(jié)點參與校驗，最終將校驗正確的數(shù)據(jù)記錄到區(qū)塊鏈上，實現(xiàn)去中心化的分布式記賬。

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而區(qū)塊鏈的私鑰理論上只能用戶擁有，不像字符密碼需要在中心化數(shù)據(jù)庫中存儲以作驗證。

區(qū)塊鏈的私鑰由隨機算法生成，通過SHA256算法獲得私鑰，同時通過橢圓曲線算法用私鑰生成公鑰。公鑰常用于交易中收款的確認，由于非對稱加密的特性，使得用戶的私鑰被截取和破解的成本極高，也就大大提升了支付環(huán)節(jié)的安全性，用戶隱私等得到有效保護。

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私鑰生成原理示意圖

此外，區(qū)塊鏈的交易信息全部上鏈，且不可篡改，所有交易流程更加易于追蹤，通過技術(shù)手段進一步提升了犯罪成本。

白條的未來，中小企業(yè)的逆襲

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)對于支付環(huán)節(jié)的優(yōu)化，無疑將大大提升用戶信息安全性和平臺可信度，但吳思進認為，區(qū)塊鏈對于白條業(yè)務(wù)的最大意義，體現(xiàn)在其對于市場的重塑，中小企業(yè)將通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)逆襲。

以本次“白條詐騙案”為例，京東這樣的巨頭企業(yè)資源甚廣，一旦被鉆了技術(shù)漏洞，仍可以通過強大的法律團隊及時挽回損失，而如果是中小企業(yè)身處同樣境地，最終恐怕后果就很難說了，這一現(xiàn)狀無疑導(dǎo)致中小企業(yè)對消費貸業(yè)務(wù)望而卻步。

但運用區(qū)塊鏈技術(shù)，直接降低了消費貸風(fēng)控環(huán)節(jié)的技術(shù)成本，進而幫助中小企業(yè)降低入場門檻，尤其是降低了對服務(wù)器安全性的要求，這讓中小企業(yè)數(shù)據(jù)安全性得到用戶認可，從而得到了與大型中心化企業(yè)爭奪市場的技術(shù)資本。

除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在司法仲裁過程中的取證方面，同樣可以解決傳統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)無法解決的問題。

比如，我們與杭州互聯(lián)網(wǎng)法院合作的“合同上鏈”等項目，互聯(lián)網(wǎng)法院通過對“認證、消費”等動作數(shù)據(jù)上鏈存證，并且包括電子合同、交易數(shù)據(jù)等都需要由涉世方私鑰簽名進行驗證，無法作偽或推脫責(zé)任。

一旦發(fā)現(xiàn)詐騙或法律糾紛，法院通過區(qū)塊鏈追溯、調(diào)取數(shù)據(jù)取證，涉案各方的法律責(zé)任便清晰明確，司法辦案效率將大幅提升。

如今的中心化機構(gòu)憑借流量接口的優(yōu)勢，通過白條業(yè)務(wù)輕松盈利，但在今后的區(qū)塊鏈時代，更多中小企業(yè)將通過區(qū)塊鏈去中心化的解決方案發(fā)行白條，獲得更多的生存空間，消費者也將獲得更多更好的金融服務(wù)和用戶體驗。

*本文作者Edwin，

專注區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)解決方案，阿里云IoT認證講師

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