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螞蟻花唄突然成立清算組！今后，我們?cè)僖膊荒苡?amp;quot;花唄”了嗎？

發(fā)布日期：2022-08-31 13:34:44　瀏覽次數(shù)：864

匯豐銀行曾發(fā)布一組令人震驚的數(shù)據(jù)：中國90后一代人的債務(wù)與收入比達(dá)到1850%，人均債務(wù)超過17433美元（約合平均12萬元人民幣），在工作幾年的情況下，90后的收入水平大概在七千左右，然而卻欠各種貸款機(jī)構(gòu)和信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)高達(dá)12萬的債務(wù)。

根據(jù)2017年螞蟻花唄發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，中國1.7億90后中，超過4500萬開通了“花唄”，平均每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄進(jìn)行信用消費(fèi)，其中近40%把“花唄”設(shè)為支付寶首選的支付方式。

然而就是這個(gè)90后已經(jīng)離不開的“花唄”，突然要清算了！難道以后90后都不能用“花唄”了？我們得從頭開始分析。

“花唄”是什么，已經(jīng)不用過多解釋了，我們來看看“花唄”背后的公司實(shí)體。

路

打開支付寶界面“花唄”的服務(wù)合同，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)支撐“花唄”的公司是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，公司于2013年8月份成立，之前名稱為重慶市阿里小微小額貸款有限公司，后來統(tǒng)一歸到螞蟻旗下，改名為“螞蟻小微小貸”。

插一句，螞蟻帝國確實(shí)太龐大了，旗下公司和產(chǎn)品很多。光是面向小微貸款類的就有網(wǎng)商貸、阿里小貸、螞蟻微貸和螞蟻小貸，這幾個(gè)產(chǎn)品的內(nèi)容不同，運(yùn)營實(shí)體也不相同，其中螞蟻微貸和螞蟻小貸分別對(duì)應(yīng)花唄和借唄，兩家公司都注冊(cè)于重慶，注冊(cè)資金分別為80億元和40億元。

正是這個(gè)花唄的主體――重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，最近在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上可以查到出現(xiàn)了清算組的信息。

路

這個(gè)問題如何理解？難道“花唄”要停？

通過查詢，清算組是標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)和法律背景出身，清算組組長有多篇審計(jì)方面的論文和著述，所以清算事項(xiàng)肯定為真，那么為什么“花唄”突然要進(jìn)行清算呢？

由于“花唄”的財(cái)務(wù)情況很好，利潤很高，增長速度很快，而且不良率也很低，所以清算必然不是財(cái)務(wù)情況導(dǎo)致的。

路

根據(jù)中華人民共和國公司法第十章“公司解散和清算”中約定了成立清算組的責(zé)任和義務(wù)，但并沒有詳細(xì)約定什么情況下觸發(fā)清算，所以根據(jù)實(shí)際情況，通常來說，碰到以下情況時(shí)，公司會(huì)觸發(fā)清算。

路

我們?cè)倏纯串?dāng)前花唄的業(yè)務(wù)情況，2017年，螞蟻花唄ABS（資產(chǎn)證券化）的發(fā)行規(guī)模達(dá)1061億元，借唄達(dá)1071.1億元；2018年，螞蟻花唄ABS的發(fā)行規(guī)模為1042億元，螞蟻借唄達(dá)到475.50億元，均比2017年反而有下降，這又是為什么？

其原因主要為：花唄和借唄主體的兩家公司注冊(cè)地均為重慶。根據(jù)重慶市金融辦2012年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)重慶市小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法等項(xiàng)制度的通知》，“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資和回購、股東定向借款、同業(yè)資金借款獲得融資余額，分別不得超過公司資本凈額的100%、100%和30%”。

而對(duì)于ABS融資，重慶市2016年下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整小貸公司部分監(jiān)管規(guī)定的通知》第二條中規(guī)定，“通過證券交易所發(fā)行ABS和非回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓在備案的額度和期限內(nèi)完成融資，其他方式的融資余額應(yīng)嚴(yán)格控制在融資杠桿內(nèi)”。因此，花唄ABS之前并未受到杠桿率的限制，所以杠桿率才達(dá)到了40多倍（與凈資本比較）。

但根據(jù)互金整治辦2017年年底發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。對(duì)于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。”

根據(jù)這一規(guī)定，首先是類現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)新增發(fā)行ABS受到了比較大的限制，這也直接導(dǎo)致借唄在2018年的ABS發(fā)行規(guī)模相較2017年也有了明顯的下降，而對(duì)于花唄這樣的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，目前雖未有明確的杠桿率的要求，但在國家去杠桿的大背景下，必然也會(huì)慢慢增加監(jiān)管要求，或者一刀切地要求杠桿率，或者至少發(fā)行的增量ABS納入杠桿率要求。

在這樣的大背景下，花唄的主體和業(yè)務(wù)要謀求一定的改變是必然的了：

①或者增加注冊(cè)資本，提升凈資產(chǎn)凈額和凈資本凈額，但是這樣會(huì)導(dǎo)致資金的效率會(huì)大大降低，會(huì)大幅削弱ROE（凈資產(chǎn)收益率）水平；

②或者轉(zhuǎn)成消費(fèi)金融公司，這個(gè)難度很大，到今天為止國內(nèi)只有22張消費(fèi)金融牌照，且多為銀行背景，但是業(yè)務(wù)受限程度要比小貸公司好很多；

③或者轉(zhuǎn)移到銀行體系內(nèi)，阿里旗下有網(wǎng)商銀行，合并進(jìn)入網(wǎng)商銀行可以擺脫很多業(yè)務(wù)限制，但是螞蟻在網(wǎng)商銀行的持股比例只有30%，如果業(yè)務(wù)合并必然還會(huì)帶來重組等一系列問題，也會(huì)比較麻煩。

路

綜上，最大的可能還是螞蟻在謀求消費(fèi)金融牌照，將目前花唄的業(yè)務(wù)放到消費(fèi)金融牌照旗下，相對(duì)來說花唄的業(yè)務(wù)作為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)比起小貸業(yè)務(wù)也更加合適，這可能是此次成立清算組最重要的目的。

作為消費(fèi)者，倒是完全不需要擔(dān)心，成長地這么快、財(cái)務(wù)情況這么好的花唄業(yè)務(wù)當(dāng)然不會(huì)就這么結(jié)束的。

（部分圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

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