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細談支付行業內幕①：銀行，銀聯，‘支付寶’的江湖恩怨

發布日期：2022-08-31 13:34:12　瀏覽次數：731

支付寶是如何崛起的？

說到支付行業，大家第一時間想到的一定會是支付寶，微信；因為他們的存在悄然改變了我們的生活方式，我們的交易方式從現金交易到銀行卡交易再到如今用一部手機就可以買遍全國。那我們就聊一聊支付寶在支付’江湖‘的快意恩仇。

路

支付寶如今也收費了，“免費”，原本是支付寶與銀行、銀聯爭鋒時的神兵利器。

可如今，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，而“名門正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開始推出各種免費政策。

支付寶、銀聯、銀行之間，上演了太多合縱連橫的宮斗大戲。

從惺惺相惜，到劍拔弩張。所有的糾葛，起于利益，止于利益。

支付這個江湖，從未平靜。

江湖新秀

2003年，淘寶網財務部為了方便核算網上交易只做了一套Excel賬目系統，通過人工一行行核對賬目。

這天，支付寶正式上線。

條件極為簡陋，只有三臺電腦、一臺傳真機。

第一個月，支付寶上成功交易了30多筆，大概一萬多塊錢。

誰也沒有想到，這個需要人工核對Excel表格，會如一條“貪吃蛇”，一點點收集數據，最終成長為浩如煙海的龐大數據庫。

而他們也沒有想到，短短的十二年后，在淘寶建立的雙十一狂歡節中，支付寶一天的交易量，就將達到912.17億元。

此時的支付寶，初入江湖，除了傳統意義上的支付功能以外，還充當了電商交易中的“信任中介”。

此時的銀行，也正在面臨一場深刻的變革：一方面在向商業銀行轉型，一方面在推進網銀業務，焦急地尋找網上客戶。

因此當支付寶團隊拜訪中國工商銀行杭州分行下屬的西湖支行時，銀行雖然對支付寶的未來半信半疑，但支付寶背后的淘寶，卻是一個能切實帶來現金流的優質客戶。

利益互補，合作很快達成，甚至為了能和支付寶合作順暢，工行還專門升級了系統。

銀行與支付寶“一拍即合”。

兩人正在濃情蜜意之時，一個不速之客闖入――銀聯。

此刻，銀聯正在做的事情，是“銀行卡的聯網通用”，本質上與支付寶業務有沖突。

因此，支付寶一出現，就和銀聯有些劍拔弩張。

“天下武功唯快不破”

2004年的一天，馬云主動找到了銀聯。

馬云當時的想法是，只要通過銀聯，便能打通所有銀行渠道，省去他們一家家談判的功夫。

但交流了半個小時，雙方便客套地表示“再約”。

是銀聯傲慢嗎？并不是。

事實是，當年的銀聯，雖很快建立了第一代銀行卡跨行交易清算系統，但只在線下通用，在線上，并沒有實現與銀行間的聯動。

這意味著，囿于技術原因，雙方合作失敗。

但支付寶已迫不及待，捷徑探索失敗，馬云只好率隊，一家一家銀行去啃。

也就是這一年，支付寶從淘寶網拆分，擁有了自己獨立的網站、運營公司，隨后，開始了自己在線上支付領域的狂奔猛進。

2005年，是中國電子商務的安全支付年。

當年2月，支付寶推出全額賠付制度，隨后與多家銀行和VISA達成戰略合作協議，支付寶開始謀求向外拓展。

2009年，支付寶推出“整合生活資源”戰略，打造水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰款、學費、行政類繳費以及網絡捐贈等多項服務，全年交易額2871億人民幣。

2010年底，支付寶用戶突破5.5億，除了淘寶和阿里巴巴，外部商家已超過46萬。

從淘寶的一款附屬工具，爬到線上支付的霸主地位，支付寶僅用了八年時間。

“支付寶成功的關鍵，是抓住了場景”，蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，在線上做支付，關鍵在于拓展場景。

而支付寶，正是一直在迅速而機敏地尋找任何能扎根的場景，從而抓住了互聯網支付興起的這波機遇。

不過，在支付收割線上場景的同時，馬云也有顧慮：支付寶，實際上是在灰色領域游走，非法集資的陰霾不散。

這種恐慌，在第三方支付領域蔓延，體量越大，恐慌越重。

支付寶在2010年，積壓了100多億資金。

馬云曾對外表示，“阿里巴巴能讓我睡著覺，淘寶也能讓我睡著覺，支付寶讓我成天睡不著覺，因為隨時可能讓我進監獄”。

好在，監管層對第三方支付，持支持的態度。2011年5月，下發了第一批牌照，支付寶位列其中。

支付寶顧慮解除了，有人卻開始緊張了。

銀聯，默默看支付寶出生、崛起、自成一派。

薛洪言介紹，對接多家銀行后，支付寶“就像商場收銀臺，pos機可支持所有銀行的銀行卡”。

這實際上，已與銀聯的作用極為相似。

支付寶與銀行的你儂我儂的合作，實際上就在繞開銀聯，堂而皇之地瓜分銀聯收益。

2011年，銀聯剛建立網上無卡交易處理平臺；但支付寶已獲牌照，一騎絕塵。

慢悠悠的銀聯，在線上，對于快速、狼性的支付寶，毫無招架之力。

高手對招

在支付寶收割線上場景時，銀聯在費勁心血的培育線下市場。

數據顯示，截止2012年，銀聯在全國300多個城市，設立了36萬個“銀聯便民支付點”。

與此同時，在線上舞得風生水起的支付寶，意猶未盡地將目光投向線下――銀聯的大本營。

兩大高手對決，一觸即發，整個支付市場神經都緊繃起來。

2012年，是第一次論劍。

支付寶以貨到付款為切入點，推出了線下的物流POS支付方案。

和線上模式類似：支付寶與銀行直連，繞開銀聯。

但僅一年時間后，支付寶用一句曖昧的“因為眾所周知的原因”，宣布停止POS機業務。

對于支付寶蠶食線下支付領域的舉動，銀聯方反應激烈。

支付寶暫時偃旗息鼓。

2014年，是第二次論劍。

POS機被禁，支付寶等第三方支付推出了二維碼掃碼支付方式。

這一年，被譽為支付寶發力掃碼支付的元年。即使一度因“安全隱患”問題，被央行叫停，卻依然斷斷續續推進著。

而銀聯為了對抗掃碼支付便捷的用戶體驗，也推出了自己的“云閃付”，主推方便快捷的支付體驗。

2016年7月，央行轉變對二維碼支付態度。有了政策支持，支付寶如虎添翼，推出各種優惠政策，發力線下場景。

在這一輪的對抗中，支付寶有著龐大有粘性的用戶，而銀聯則有強大的POS渠道優勢。

圍攻光明頂

在銀聯與第三方支付激戰正酣時機，銀行一直處在圍觀狀態。

薛洪言表示，“如果不考慮余額轉賬，所有的支付都是從一個銀行卡，到另一個銀行卡的過程。無論是第三方支付還是銀聯，都是離不開銀行的。”

銀行存貸匯三種業務，支付寶看似與“匯”有沖突。但實際上，銀行主要的業務是存貸，占八成左右。

這意味著，銀行是在“吃利差”：3%收錢，6%－10%放貸。因此，他們最關注的是如何獲得充足現金，尋覓優質貸款客戶。

一開始，支付寶作為一種工具，可以給銀行帶來現金流，銀行也樂意與支付寶合作。

但隨著支付寶體量越做越大，在與銀行談判中的地位也越來越強勢。

銀行與支付寶嫌隙漸生。

并且，銀行發現，支付寶等第三方支付平臺，獲得了最關鍵的用戶數據，漸漸成為真正的“信用體系”。

有了數據，圍繞支付，支付寶建立了整個金融生態：理財、借貸、消費。

一直磕著瓜子看著銀聯和支付寶打仗的銀行們，最終也被裹挾到戰亂中。

2013年，是中國互聯網金融元年，余額寶橫空出世。

這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規模近6000億，并刮起了互聯網理財風潮。

這股乍起的強風，不僅把名不見經傳的天弘基金送上行業第一寶座，也讓銀行感到刺骨寒冷。

在支付寶后，各種“寶寶類”產品頻出，隨著之后的p2p理財，銀行最重要的現金流被侵占。

而支付寶，也從一個支付工具，變成間接覆蓋整個存貸匯業務的金融巨頭。

“站在門口的野蠻人！”銀行如此形容他們，又急又氣。

工商銀行，是最早和支付寶合作的一批銀行，也是在2014年，第一批調低支付寶快捷支付的轉賬限額的銀行，理由是“保護用戶資金安全”。

面對突如其來的銀行的“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時刻”。

但除了限額，銀行貌似也沒有其他辦法。

最讓銀行胸悶的是，余額寶的錢最終還是存在自己賬戶上，卻要付比之前高得多的利息。

吃利差的銀行突然被噎著了。

實際上，6000億的規模，并不能和銀行整體百萬億規模相比。

真正讓銀行膽顫的，是整個金融行業互聯網化趨勢，更擔心自己跟不上這個趨勢。

薛洪言認為，支付寶等第三方支付，就如一條闖入傳統金融行業的鯰魚。

第三方支付產品的創新，造成銀行業務流失，也使銀行開始反思，重視互聯網金融業務。

被敲了悶棍的銀行，展開自救：建立網絡銀行部、成立直銷銀行、手機銀行，搭建電子商務平臺等等。

最為保守的銀行，終于開始抬頭看天。

盤踞一方

支付寶與銀行、銀聯的沖突，就是互聯網金融與傳統金融的沖突。

互聯網金融吐槽傳統金融死板，傳統金融指責互聯網金融冒進。

有意思的是，雙方都在羨慕對方的“監管環境”。

互聯網金融因為監管滯后，不僅亂象叢生，且要不停猜測監管可能動態，羨慕政策明晰的傳統金融；傳統金融則認為，條條框框束縛了自己，嫉妒互聯網金融的“監管套利”。

在激烈交鋒的時期，支付寶和銀行、銀聯都有些激動。

冷靜下來后，雙方發現，在支付領域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市場復雜而龐大，足夠合作開發。

其次，在一些領域上，支付寶和銀聯，還有更巨大的對手――國際的Visa、萬事達。

雙方對外發言時的措辭，變得緩和，從“叫板”，變為“合作”、“配合”。

音符

支付寶與銀行、銀聯的混戰，用戶其實并沒有太多感知。盡管背后精彩得，就如一場宮斗大戲。

好在是，中國的支付格局初現，割據混戰暫停，各家掛出了止戰牌，盤踞一方。

當然，這場利益蛋糕的爭搶大戲，遠沒有到落幕之時。

有利益的地方，就有江湖。

下期預告：《改變支付格局的關鍵一役:‘96費改’》

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