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易觀第三方支付報告：隨行付以技術(shù)助力，領(lǐng)跑下沉渠道

作者：銀聯(lián)POS機發(fā)布日期：2022-08-31 13:32:34　瀏覽次數(shù)：767

日前，易觀發(fā)布了《中國第三方支付行業(yè)專題分析2019》（以下簡稱《報告》），重點研究第三方支付行業(yè)，從行業(yè)規(guī)模、政策趨勢判斷、用戶畫像研究、金融科技對支付領(lǐng)域影響等方面研究市場近況，系統(tǒng)分析了第三方支付行業(yè)的支付數(shù)據(jù)規(guī)模和發(fā)展趨勢。

第三方支付，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單、聚合支付、跨境支付等。報告中的“支付場景”、“數(shù)字化增值”和線下+線上“O2O模式”，成為移動支付增長領(lǐng)域的黑馬。《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模增長速度呈連年下降態(tài)勢。2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模年增長率由55.42%下降到7.79%。交易規(guī)模由69626.8億元下跌到63352.4億元，增長速度整體下降。

相反的是，2019我國移動支付交易規(guī)模總體呈上漲趨勢。報告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前移動支付用戶規(guī)模不斷擴大，2018年聯(lián)網(wǎng)商戶為2650萬，手機網(wǎng)民數(shù)量達到78800萬，移動支付各季度交易規(guī)模呈增長趨勢。其中支付領(lǐng)域APP用戶活躍度上升明顯，2018Q1-2019Q1支付領(lǐng)域APP啟動次數(shù)達到6451144.76萬，活躍用戶達到69298.23萬，中等及中高消費人群成為支付領(lǐng)域APP用戶的主要力量。

在第三方支付的主要構(gòu)成環(huán)節(jié)――賬戶側(cè)（發(fā)卡行、支付寶等）、收單側(cè)（拉卡拉、隨行付等）、轉(zhuǎn)接側(cè)（銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)）在移動支付的大潮下協(xié)同升級發(fā)展，共同促進移動支付規(guī)模快速增長。

但是新消費場景的開辟，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給支付競爭提出了新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前線上、線下融合，拉動線下商戶經(jīng)營場景價值挖掘，整個產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模正逐步增大，增值服務(wù)不斷增多。賬戶側(cè)掃碼支付、NFC支付等逐漸普及，收單側(cè)不斷推出創(chuàng)新智能掃碼支付終端，適應(yīng)了消費者新的支付習(xí)慣，并不斷滲透各個線下消費場景。

未來支付競爭更加深入化：拼對各個場景的滲透能力、拼技術(shù)對其的支撐。

隨行付的案例極具代表性。隨行付是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，成立于2011年。其擁有人民銀行頒發(fā)的銀行卡收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、移動電話支付牌照、跨境人民幣結(jié)算資質(zhì)。

根據(jù)易觀報告，“隨行付”已成為下沉場景的領(lǐng)跑者。本文將以其為例，深入探討復(fù)合場景的時代要求，以及第三方支付打通復(fù)合場景的方法論。

行業(yè)競爭比拼基礎(chǔ)實力

第三方支付的發(fā)展，證照是基礎(chǔ)，風(fēng)控能力和技術(shù)能力將是核心推動力。從金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和前瞻性預(yù)測來看，“金融科技”落腳點在于“技術(shù)”。

各家都將技術(shù)儲備和風(fēng)控管理，作為未來發(fā)展的中心。

2019年，壹錢包旗下支付機構(gòu)積極落實監(jiān)管政策，完成100%斷直連及備付金上繳，并積極承擔(dān)社會責(zé)任，持續(xù)提升風(fēng)控建設(shè)，強化金融安全。在服務(wù)向縱深化發(fā)展的新市場競爭環(huán)境下，壹錢包把握市場先機，立足金融科技能力創(chuàng)新和輸出，重點向線下商戶和大品牌企業(yè)提供深度定制化服務(wù)。

拉卡拉則將安全風(fēng)控，作為賦能B端商戶、構(gòu)建用戶共生生態(tài)圈的重要基礎(chǔ)。拉卡拉支付制定了較為完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度，建立基于大數(shù)據(jù)、實時云計算和分布式內(nèi)存計算的風(fēng)控系統(tǒng)，具備了實時風(fēng)控、準實時風(fēng)控、批量風(fēng)控的三層能力。

因此其業(yè)務(wù)欺詐損失率保持在約百萬分之一的水平，招股書顯示，拉卡拉收單欺詐率約為其它同類支付機構(gòu)平均水平的三分之一。

截止到目前，隨行付共已形成了包括智能風(fēng)控系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心服務(wù)平臺、智能化鑒權(quán)管理系統(tǒng)等在內(nèi)的支付技術(shù)，構(gòu)建了自身成熟的支付技術(shù)體系。

這個體系，以交易預(yù)警系統(tǒng)、私有云平臺、數(shù)據(jù)同步中間件(Porter)、微服務(wù)治理平臺、人工智能訂單查詢系統(tǒng)為主導(dǎo)。隨行付位列中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院頒布的《2019中國金融科技競爭力100強榜單》。入圍后，隨行付有關(guān)負責(zé)人曾表示：“科技發(fā)展迅速對產(chǎn)業(yè)升級起到了決定性因素，但如果站在技術(shù)開發(fā)者的角度去看，想要跟上新技術(shù)的迭代速度，并不是一件容易的事。因此，我們加大技術(shù)人員的投入力度，把技術(shù)作為我們的核心競爭力。”

下沉渠道、線下場景易守難攻

線下市場競爭已是紅海市場――受當(dāng)下大數(shù)據(jù)、人工智能迅猛發(fā)展的影響,商戶對于收單服務(wù)的功能需求也越來越廣泛。

《報告》指出，縱觀當(dāng)下的第三方支付市場，一二線城市支付市場增長飽和，紅海廝殺進入白熱化階段。第三方支付企業(yè)不得不調(diào)整自身發(fā)展重心，將目光瞄準更具市場潛力與發(fā)掘空間的三四線城市，紛紛開始進行渠道下沉。同時，受該區(qū)域人群的消費意愿以及消費潛力釋放的影響，三四線城市開始成為支付市場新藍海。

但因為支付場景的多元化，對產(chǎn)品技術(shù)支撐和推廣能力的要求，很多第三方支付公司難以在短時間內(nèi)積累優(yōu)勢――隨行付能夠產(chǎn)生領(lǐng)先優(yōu)勢的地方。

據(jù)易觀數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，當(dāng)前隨行付已在全國設(shè)立28家分公司，業(yè)務(wù)覆蓋全國超200個城市，2000個地級市服務(wù)商。并依托自身完整的牌照布局、行業(yè)領(lǐng)先的金融科技能力，并在報告中排名收單機構(gòu)渠道下沉能力第一，線下小微商戶數(shù)量收單機構(gòu)第一，聚合支付服務(wù)能力收單機構(gòu)第二。

其實，早在2011年成立之初，隨?付就啟動了“渠道下沉?繁星計劃”率先進行線下市場下沉，將支付業(yè)務(wù)廣泛伸展到三四線城市以及縣域、鄉(xiāng)村等偏遠地區(qū)，形成了滲透深、覆蓋廣的線下布局。面對技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域的全新變革，隨行付選擇從小微商戶的支付經(jīng)營訴求入手，對其運營困擾進行深入了解。從而圍繞商戶場景化需求，堅持為行業(yè)以及用戶解決難題，輸出貼合創(chuàng)新場景的支付解決方案。

難點在于兩個方面，一是要研究透每個線下場景對于支付產(chǎn)品的要求；二是研發(fā)出相應(yīng)的技術(shù)支持。

以新型零售場景為例，在下沉市場上，受線上線下消費聯(lián)動影響，新零售支付領(lǐng)域構(gòu)建開始成為各大支付公司角逐的焦點。

隨行付支付服務(wù)包括自動售貨機、無人貨架、無人便利店等方面。它采用人工智能、生物識別技術(shù)等尖端科技，通過其賬戶體系、資金管理和商業(yè)智能審計技術(shù)，接入線上線下支付，幫助商家實現(xiàn)全支付受理、會員營銷管理、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析和智能店鋪運營等各種增值服務(wù)。

此外，隨行付還構(gòu)建了眾多移動支付場景，不斷對線下場景的支付服務(wù)進行創(chuàng)新優(yōu)化。現(xiàn)如今，隨行付受理端產(chǎn)品類別已全面覆蓋了新零售、餐飲、社區(qū)電商等多個行業(yè)細分領(lǐng)域，通過深抓小微商戶與場景服務(wù)，良好的產(chǎn)品質(zhì)量和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)進一步提升客戶的轉(zhuǎn)換成本，從而將渠道優(yōu)勢不斷擴大。

針對這些場景，隨行付開發(fā)了多種不同類型的收單受理終端，如傳統(tǒng)終端、智能終端、APP終端等，為客戶提供了新的支付和金融技術(shù)解決方案。隨行付通過對所有智能終端的創(chuàng)新和整合，將零散的支付碼聚合為一個，不僅滿足了用戶多樣化的支付選擇，而且大大提高了商戶的支付效率。

“簡單、智能”是多數(shù)用戶對于隨行付的評價。

易觀《報告》指出，聚合支付未來的發(fā)展空間在于數(shù)字化解決方案，通過構(gòu)建支付、金融、營銷、管理為一體的數(shù)字閉環(huán)，從而為客戶提供綜合金融支付解決方案。依托人工智能、生物識別等前沿科技應(yīng)用，隨行付為小微商戶提供了從收單到增值服務(wù)再到支付解決方案的一站式服務(wù)。

以技術(shù)研發(fā)為例，早在2016年，隨行付專業(yè)的技術(shù)團隊就完成了整體微服務(wù)轉(zhuǎn)型和基礎(chǔ)架構(gòu)平滑升級，為微服務(wù)體系建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

《報告》最后，易觀對行業(yè)發(fā)展趨勢進行了展望，在存量競爭加劇、增速放緩的大環(huán)境下，未來支付行業(yè)競爭重點將轉(zhuǎn)向客戶需求，對于B端客戶而言，控制成本、提升效益將是其需求為核心。

因此，第三方支付機構(gòu)需要通過定制化解決方案幫助進一步幫助客戶提供會員管理、信貸融資、精準營銷等增值服務(wù)，提高利潤降低成本，從而增強客戶粘性。技術(shù)實力重組、場景定制化解決方案完善的隨行付，將會為市場帶來更多可以學(xué)習(xí)的案例。

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