| 路 作者:童夏Summer 2月28日，中國互聯網信息中心在京發布第43次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2018年12月，我國網民規模達8.29億，占總人口的59.21%，手機網民規模達8.17億，網民通過手機接入互聯網比例高達98.6%。手機網絡支付用戶規模達5.83億，年增長率為10.7%，占手機網民的71.4%。 也就是說，我國有近6成人口是網民，超7成網民使用網絡支付。 就當身邊的人都在刷碼支付的時候，蘋果發布的信用卡卻令美國人激動不已。 路 3月26日，蘋果發布四個應用，其中一個就是Apple Card。蘋果稱，Apple Card沒有信用卡號，可以直接通過 iPhone 注冊獲得。此次，蘋果與高盛合作，并使用萬事達卡系統。沒有逾期費，沒有年費，沒有國際支付費用，普通消費返點2%，蘋果商店消費返點3%。這款Apple Card還有實體卡，采用鈦金屬制作，使用實體卡支付返現只有1%。該卡服務將于2019年夏天在美國推出。 路 Apple Card既保留了信用卡刷卡消費的傳統功能，又具備現代電子支付的手機隨時付功能，對我們來說可能不會有太多新意，但卻令美國人激動不已。 路 信用卡滲透率對電子支付的影響 2003年成立的支付寶并不是全球首家電子支付平臺，早在1998年，美國的PayPal就提供電子支付的功能。受阻于美國根深蒂固的信用卡支付習慣，直到現在，美國支付體系中占主導地位的依舊是信用卡支付和現金支付。 截至2018年第三季度，我國第三方支付中，支付寶市場占比45.64%，排名第一，騰訊金融市場占有率為32.11%，排名第二，銀聯支付占比9.75%，排名第三。支付寶和騰訊合計市場占有率近80%。我國有近一半網民在使用支付寶或微信/QQ支付。 路 支付寶從2003年誕生到現在市場第一的占有率用了15年，2013年出現的微信錢包只用了5年市場占有率就排名第二。 電子支付能夠迅速的滲透到我們的生活，美國人卻不為所動，與兩國信用卡發展有很大的關系。 1958年美國銀行發行第一張通用循環信用卡BankAmericard，標志著現代信用卡正式誕生。 美國的信用卡體系發展到現在的發達水平，經歷三個階段。 第一階段：1950s-1970s，行業起步階段，通過大批量郵寄卡片迅速擴大客戶數。 路 美國商業銀行參照標準石油公司在1939年一次性郵寄25萬張加油站卡獲得大量客戶的例子，通過大批量郵寄卡片迅速擴大客戶數。截至1970年，大約寄出1億張信用卡，約占當年美國人口的50%。美國銀行和花旗銀行利用大批量郵寄卡片的方法，成為美國信用卡的兩大巨頭。 第二階段：1980s，信用卡基本普及，跨界巨頭借消費流量崛起。 路 電信巨頭AT&T憑借其龐大的客戶信息庫及長途電話卡的消費場景參與信用卡的競爭，隨后連鎖超市Sears、通用汽車等實業巨頭紛紛加入信用卡隊列，利用消費流量，在信用卡行業嶄露頭角。信用卡行業形成了多足鼎立的局面。 第三階段：1990s至今，行業格局議程，利用差別定價開發創新產品。90年代初，幾乎所有的銀行采用“20+19.8”的收費模式，即20美元的年費和19.8%的年化利率。區域性銀行Singnet銀行提出，基于數據對不同風險水平的人進行差異化定價，即風險低的人可以降價，風險高的人要提價。到20世紀末，美國的信用卡體系基本完善并趨于成熟，形成了美國銀行、花旗銀行、Signet等商業銀行巨頭和通用這些實業巨頭多足鼎立的局面。 1998年，PayPal電子支付剛一出世就受到信用卡巨頭的打壓，再加上信用卡消費已經深入人心，PayPal支付方式并沒有被美國人接受。 中國的信用卡誕生于1985年，我國現在的信用卡發展階段相當于90年代的美國市場。 截至2018年第三季度末，我國信用卡總量達6.59億張，人均持卡0.47張。相比于美國人均持卡3.36張，信用卡的使用并未在中國人心中扎根。 我國信用卡起步晚，發展不成熟，未能形成消費習慣，電子支付初期沒有受到銀行的阻礙，轉換移動支付的成本低。 路 恰逢其時的營銷 路 2013年之前的支付寶主要為了淘寶運營提供便利，微信還沒有微信錢包。真正的轉折點是2013年微信開發微信紅包功能和2016年支付寶的集五福活動，阿里和騰訊利用中國的傳統習俗，打了一個漂亮的營銷仗。2014年春節期間，24小時內微信支付平臺上流轉了1600萬美元的紅包。2016年集齊五福的達79萬人。而在美國，第三方支付平臺沒有這么好的機會帶動全國民眾。 電子支付使我們的生活更加便捷，說是未來全球支付的發展趨勢一點也不為過。蘋果此次設計的Apple Card，一是為了迎合美國民眾的消費習慣，另一個是為了順應時代的發展需要。 路 此外，蘋果推出Apple Card，還打了一手好算盤。一是利用支付功能，蘋果可以介入其他消費領域，從而實現業務拓展。另一個是增加客戶黏性，Apple Card智能在蘋果手機上才能使用，用戶形成消費習慣后，不會輕易將蘋果手機替換成Android手機，減少蘋果手機用戶的流失。 值得一提的是，Apple Card最初只能在美國使用。不過，即使進入中國，蘋果恐怕只能鎩羽而歸了。 |
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