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技術(shù)支持

花唄和信用卡之間的最大區(qū)別

發(fā)布日期：2022-08-31 13:39:30　瀏覽次數(shù)：740

花唄的本質(zhì)是線上發(fā)放的小額信用卡，整個在貸余額已是千億級，但花唄與信用卡有何不同呢？

花唄的本質(zhì)是一個線上發(fā)放的小額信用卡。所以，要聊花唄，我們先聊下信用卡。

信用卡有哪些收入

信用卡有免息期。

用戶在免息期內(nèi)還款，信用卡并不賺錢。那信用卡有哪些收入呢？

1、利息收入：即用戶申請賬單分期產(chǎn)生的費用；另外分期手續(xù)費也是一項重要收入來源。

2、刷卡手續(xù)費收入：商店接受客戶刷卡后，需支付一定比例手續(xù)費給銀行和信用卡中心?？梢岳斫鉃樽鳛閯趧蘸唾Y金付出的一種補償。

3、懲罰性收費：主要是因為用戶逾期還款導致的逾期費用。

4、現(xiàn)金提取費：用戶以信用卡到ATM機或銀行柜臺取現(xiàn)所應付的費用。

5、年費：目前收取年費的情況逐步減少，年費收入的占比逐步降低。

6、其他增值服務收入：包括交叉銷售保險等其他收入。

即信用卡主要是通過 ①分期費用 ②商戶刷卡后續(xù)費 ③用戶逾期還款費用這三大項賺錢。

花唄是否也是如此呢？我們看下花唄的產(chǎn)品設計。

花唄的產(chǎn)品設計

一、對C端，花唄收取賬單分期手續(xù)費和逾期費

花唄對C端的產(chǎn)品大綱如下：

路

前面說過，花唄的本質(zhì)，是線上發(fā)放的小額信用卡，所以信用卡的常見要素設計，花唄都有。比如賬單日、還款日、循環(huán)額度的設計，萬分之五的逾期費率、3天寬限期、10%的最低還款額、支持賬單分期，包括具體的分期費率，跟銀行的信用卡都基本一致。

在to C特性上，花唄跟信用卡相比，有3個主要區(qū)別：

1、完全沒有年費一說；

2、免息期比信用卡要短：信用卡一般是50天最長免息期；

3、有延期還款服務：花唄支持當月賬單延后1個月還（當然也要收取一定的手續(xù)費）；信用卡則一般不支持。但是，信用卡的賬單分期也支持只分1期，只分1期在效果上就跟花唄的延期還款服務是一樣的。

這3個小區(qū)別沒太大影響，改變不了花唄就是一張信用卡的本質(zhì)。

二、對B端，花唄收取服務費

跟信用卡一樣，花唄也會對商戶收取服務費，收費方式為每筆花唄交易的訂單金額*費率，具體費率如下：線下商戶：0.8%；天貓商戶：0.8%；淘寶商戶：1%。

三、花唄交易流程

按照對B端的這個費率，假設你在3月1號上淘寶買了100元的衣服，用花唄支付，那么交易流程如下：

1、花唄在3月1日通過螞蟻小微小貸替你向商戶墊了100元；

2、商戶需要向支付寶支付1元服務費，商戶只得到99元；

3、你在4月10號（還款日）還給螞蟻小微小貸100元；

如果你在4月10號沒還，申請賬單分期，則需按期支付本金+手續(xù)費；如果逾期，則支付每日萬分之五的逾期費用。

以上就是花唄的整個產(chǎn)品設計。

在花唄提供的這套服務基礎之上，2017年4月5日，花唄推出了一個新的服務：花唄交易分期。

四、花唄交易分期

花唄交易分期，是讓你在購物的時候就選擇分期還款。跟賬單分期略有區(qū)別。

交易分期目前支持3、6、12期。手續(xù)費可以由用戶承擔，也可以由商戶承擔。由用戶承擔，則用戶可以分期還手續(xù)費；由商戶承擔的話，則在交易時，一次性從商戶那扣除手續(xù)費。

花唄交易分期的定位，跟花唄賬單分期略有不同。交易分期可以選擇由商家承擔手續(xù)費，就變成了商家營銷中非常有用的一個工具。

花唄的收入

以上，花唄和花唄交易分期的產(chǎn)品設計就介紹完了。我們看下花唄的收入構(gòu)成。

1、利息：包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費，都可以算是利息收入，因為本質(zhì)上都是資金占用的成本；

2、交易手續(xù)費：即對商戶收取的每筆交易手續(xù)費；

3、懲罰性收入：即逾期費用；

花唄的收入主要是這3項構(gòu)成。

2014-2017年度，螞蟻小貸分別實現(xiàn)營收0.32億元、0.09億元、1.3億元和65.96億元。

花唄 vs 信用卡

一、花唄對用戶的價值點在哪？

1、小白用戶：花唄是更易得的初級信用工具

花唄跟信用卡沒有太大的差別，分期手續(xù)費持平，免息期略短，額度略小，使用場景比信用卡少（沒有預授權(quán)、取現(xiàn)等）、權(quán)益少。

很明顯，如果已經(jīng)擁有了信用卡，用戶可以方便的綁定信用卡在支付寶上使用，在信用卡各項指標都占優(yōu)的情況下，沒理由長期使用花唄。除非特定商品有免息分期。

但信用卡的申請有一定的門檻，比如明面上至少是要有穩(wěn)定收入的，在校大學生這兩年來的申請都很嚴格，不一定能申請下來。

花唄的申請比較容易，只要是支付寶的普通用戶，一般都能擁有不等的額度。

所以對那些有提前消費需求，但又沒法達到銀行信用卡申請門檻的小白用戶/或已達到但不喜歡跟銀行打交道的用戶，花唄其實是唯一可以使用的信用支付工具。

他們只需要最基本的信用卡功能：1個月賬單免息，以及必要時候的分期，最低還款等。至于積分兌換、機場貴賓廳等，并不是他們的主要痛點。

而花唄敢為這部分小白用戶提供信貸服務，主要還是自身風控夠硬。基于用戶在支付寶體系內(nèi)的日常交易記錄，哪怕是小白用戶，風險定價也可以做，用戶可以下沉。

2、信用卡的持卡用戶：花唄是一個信用補充

對持卡用戶來說，大部分已經(jīng)有了一張常刷的主卡。他們更愿意長期使用這張卡，畢竟額度更高，積分有更多權(quán)益（兌換星巴克咖啡、兌換電影票、兌換航空公司機票等等），多刷可以提額。所以花唄對他們來說只是一個信用補充，可以在信用卡額度不夠用了，或者想買的商品在花唄有免息分期促銷時使用花唄。

所以，除非花唄的權(quán)益、優(yōu)惠力度超過信用卡很多，否則花唄獲取這部分已持卡用戶的速度一定是緩慢的。或者哪怕獲取了這些客戶，他們的花唄額度使用情況也不會很理想。不是高價值的用戶。

二、爭奪線下消費市場份額

前段時間支付寶花唄上線了一個新功能――花唄分期碼，目前該功能僅支持線下使用，用戶的付款訂單金額達到100元時可使用分期碼，商家掃碼后，用戶可選擇分期數(shù)，可分為3期、6期或者12期。購物當月無需還款，下月開始算作第一期。

“100元即可分期”會促使花唄用戶下沉，增強用戶粘性。

下沉的這部分用戶質(zhì)量可能不會很高，但花唄這樣做并不需擔心逾期或者套現(xiàn)問題。這部分用戶對支付寶的依賴很強，為了小額消費使得支付寶使用受限，甚至影響芝麻信用，對用戶來說代價過高。

目前的消費金融市場競爭格局，處于最有利地位的是商業(yè)銀行信用卡和互聯(lián)網(wǎng)電商旗下的消費金融平臺，前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表，而后者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。

一直以來，線下消費場景都是被信用卡霸占。如今，花唄開始推出分期碼，可以看出花唄向線下消費場景的進一步深挖，實際也是在與信用卡爭奪線下消費市場份額。

據(jù)花唄發(fā)布的2017年中國年輕人消費生活報告顯示，截至2017年底，花唄用戶數(shù)量就已經(jīng)破億，其中中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90后就有1個人在用花唄進行信用消費。近40%的90后把花唄設為支付寶首選的支付方式。

而同年，累計信用卡發(fā)卡量超過一億張的國內(nèi)銀行，只有工商、招商和建設銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場景中一家獨大的局面，未來完全有可能被打破。

對于銀行來說，當線下場景被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現(xiàn)有的額度高、附加福利多的優(yōu)勢之外，去開拓新的優(yōu)勢點、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。

站在阿里生態(tài)鏈上來看，花唄逐漸下沉，不僅可以實現(xiàn)自身的獲客增長，還可以為借唄乃至整個螞蟻金服帶來更多突破。

2018年螞蟻金服投入15億的花唄紅包進行線下大力推廣，引發(fā)了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮，由此嵌入到更細分的線下消費場景當中。伴隨著支付寶線下支付的不斷滲透，花唄將邊界延伸至眾多線下場景。

而此時誕生的花唄分期碼，是花唄對阿里電商生態(tài)局限性的重大突破，將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業(yè)務往外部更寬闊的場景中滲透。

總結(jié)一下

目前，花唄的整個在貸余額是千億級，占信用卡在貸余額（>20萬億）的2-3%。花唄還不至于威脅到信用卡的地位，但毫無疑問花唄已經(jīng)切入到了信用卡的潛在用戶。

花唄的價值點在哪？

對小白用戶，花唄是更易得的初級信用工具；

對持卡資深用戶，花唄是一個有益的信用補充；

對阿里商戶，花唄是一個非常有效的營銷工具；

對支付寶，花唄是一個高成功率的支付方式的擴充；

對螞蟻金服，是一個有力的利潤點以及風控數(shù)據(jù)的沉淀池。

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