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| 信用卡大家并不陌生，并且現(xiàn)在消費購物都離不開刷信用卡。在現(xiàn)在這個社會，信用卡普及的程度相當(dāng)高，人手一張甚至幾張信用卡已經(jīng)司空見慣了。 一張信用卡最關(guān)注的一點是什么，那一定是額度高低。一張高額度的信用卡有的時候是身份的象征，很多人由于資金不足，都想追求一張高額度信用卡來進行消費。 超前消費觀念已經(jīng)越來越得到人們的認(rèn)可，尤其受到年輕人的歡迎。據(jù)報告顯示，80、90后對消費貢獻度呈持續(xù)上升的趨勢。現(xiàn)在流行一句話，70后存錢，80后理財，90后都是欠款。 超前的消費，必然需要一個合適的方法來緩解資金緊張的問題，而現(xiàn)在很多平臺已經(jīng)從中發(fā)現(xiàn)了商機，盯上了這塊巨大的蛋糕，試圖幫這些還不上信用卡的人解決燃眉之急。 這就是“信用卡代還”，信用卡代還平臺的出現(xiàn)，受到了信用卡用卡人士的歡迎，也讓人看到了其廣闊的市場。此前在2018年9月份，從事信用卡代還業(yè)務(wù)的小贏科技走上了美股IPO的道路，成功登陸納斯達克；2018年6月，線上消費金融服務(wù)提供商維信金科正式在港交所掛牌上市；2018年7月，51信用卡也登陸港交所，截至目前，已經(jīng)有超過3家涉及信用卡代還業(yè)務(wù)的公司上市，足以看出這背后誘人的利益。 信用卡代還平臺主要面向人群還是傳統(tǒng)銀行信用卡市場中的持卡人，這些次優(yōu)級客戶既對息費有充分的貢獻度，又會重視個人信用，還有著較強的超前消費觀念，他們也成了這些從事信用卡代還業(yè)務(wù)公司眼中的香餑餑。但是，很多公司在幫他們代還的同時，卻往往忽略了風(fēng)險。 揭秘信用卡代還市場 我國的移動支付在高速發(fā)展，移動支付的崛起也改變了已有支付市場的格局，給信用卡造成了一定的沖擊，但是越來越多的人在使用支付寶或者微信支付時，會將默認(rèn)付款方式設(shè)置為自己的信用卡，消費者在掃碼消費的同時，信用卡交易規(guī)模也在與日俱增。 根據(jù)央行發(fā)布最新支付系統(tǒng)運行情況，截至2018年第四季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，卡授信總額為15.4萬億元，卡均授信額度2.24萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，同比2010年逾期額度增長了10倍。 路 現(xiàn)在由于年輕人的購物水平明顯提高，即使在工資不高、沒有存款的情況下，也會選擇用信用卡來消費，先消費后還款的概念已經(jīng)深入人心。甚至很多人可能會為了買一件特別喜歡的東西而盲目消費，不能保持理性，這也給后面還款造成了一定的困難。所以銀行也是針對性的推出了“最低還款額”或是“分期”，專門面向這種特定的群體，能夠減輕他們還款的壓力，也能從他們身上賺手續(xù)費和利息。 除了銀行推出的業(yè)務(wù)外，還有一些平臺是專門服務(wù)這些持卡人的，如果某刻缺錢的你正好看到了這樣的信息，可以幫你代還信用卡，估計很多都會點開一看吧，這時你就成了他們的目標(biāo)客戶。 路 代償平臺替持卡人先把錢還給銀行，然后再向持卡人收取一定利息。與銀行18.25%的最低年化率而且還要支付滯納金相比，以略微低于銀行的利息是作為吸引用戶的關(guān)鍵點。 根據(jù)支付百科估算，在信用卡代還市場上，目前三家頭部三家上市公司市場份額加起來大概在2%左右，這也就能看出持卡人對代還業(yè)務(wù)的需求之大，而且以現(xiàn)在的形勢，仍有很大的發(fā)展?jié)摿Γh(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達到飽和的狀態(tài)。 “以貸養(yǎng)貸”模式太瘋狂 代還業(yè)務(wù)的的確確也面臨著許多風(fēng)險，而這些是很難把控的，對于一個有穩(wěn)定工作的人來說，問題倒還不大，但是對于一個“擼口子”的人來說，還不上的可能性就很大了。 使用信用卡的一大部分人，并不一定有持續(xù)的收入來源支撐他還信用卡，而這樣的代還行為會更加刺激他們的消費，讓他們的窟窿也越來越大，到最后無法徹底彌補，陷入債務(wù)泥淖中，這時候就需要代還公司兜底了。 眾所周知，很多年輕人由于不夠優(yōu)質(zhì)，在申請信用卡方面存在一定的困難，有的人可能手上就只有一張信用卡，很難滿足旺盛的消費需求，信用卡代還解決了他們的困擾，在不占用原有信用額度的情況下，變相使信用卡額度翻倍了。 路 信用卡代還通常都會收取手續(xù)費，一般都在2%-3%左右，雖然看似不高，但是也隱藏著不小的風(fēng)險，現(xiàn)在很多中介幫人代還時，是先出錢替持卡人還清信用卡賬單，等持卡人額度恢復(fù)了以后，再立即通過pos機套現(xiàn)的方式，將資金刷到自己的賬戶上。 但是套現(xiàn)并不是非常安全的，現(xiàn)在銀行的風(fēng)控系統(tǒng)都特別嚴(yán)，如果你的刷卡不合理，或者突然間出現(xiàn)大額消費，很容易就被銀行盯上了，一旦封卡降額了，會對持卡人造成損害。 代還真的省錢嗎，我們來算算 我們觀察了信用卡代償平臺中的幾家頭部平臺，“利率優(yōu)勢” 是這些平臺最主要的宣傳手段。這些平臺還款年化率比銀行的低了2-3倍，差不多從5%～10%不等，，還有一些根據(jù)銀行最低還款利率實時調(diào)整的，此外一些主打分期的平臺按期數(shù)調(diào)整利率從最低0.5%開始。 我們根據(jù)這些利率演算了一下如果代還10000元，分12期的情況下，利息在500～2200元不等，這其中包含了平臺的手續(xù)費。但是按照銀行利率計算，不考慮用戶提前還款等因素，利息大概在900元。 而以分期為特色的一些平臺中，單周手續(xù)費200元隨后遞增，比較按照銀行最低還款利率還款還要高上一些。根據(jù)信用等級分級的用戶群體，分期利率從12月分期的0.59%?～0.68%區(qū)間，到3月分期的0.72%～0.83%區(qū)間，對比目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費水平為 0.6%-0.7%，也基本上沒有優(yōu)勢。 的確，通過信用卡代償平臺，一些用戶的確可以順利保障自己的資金周轉(zhuǎn)，解一下燃眉之急。然而，對比發(fā)現(xiàn)，信用卡代償并未體現(xiàn)出較大的優(yōu)惠。然而通過這樣的拆東墻補西墻，也只是暫時性地消減一部分資金壓力，欠款和利息并沒有變少，這其中還沒算各種手續(xù)費、服務(wù)費。 對于信用卡套現(xiàn)，只需兩張信用卡和一部自用POS機，即可套出現(xiàn)金，即便面臨賬期也可相互拆東補西，成本也就只是一個費率，每次套現(xiàn)的成本在0.6%左右，是一種比代還成本低很多的“借款方式”。 監(jiān)管有話說 路 此前，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險巡查公告。公告稱，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。 公告指出，代還信用卡平臺的主要業(yè)務(wù)模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。 在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。 平臺代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術(shù)平臺監(jiān)測用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費和2%-3%手續(xù)費。 信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費后將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。 有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式可能涉及違規(guī)。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個灰色地帶。 |
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